Vous gagnez bien votre vie, mais votre déclaration de revenus ne le montre pas. C’est le problème numéro un du travailleur autonome face à une banque.
Votre comptable fait exactement son travail : il minimise votre revenu imposable. Le prêteur, lui, regarde ce revenu net et conclut que vous ne pouvez pas vous permettre la propriété que vous visez. Les deux ont raison de leur point de vue. Ce qui manque, c’est quelqu’un qui sait présenter votre dossier au bon prêteur.
Qui est concerné
Travailleur autonome, pigiste, consultant, propriétaire d’une entreprise incorporée, associé dans une société, entrepreneur en construction, restaurateur, chauffeur, professionnel de la santé en pratique privée, artiste. Si une part importante de vos revenus ne vient pas d’un T4, cette page est pour vous.
Comment on monte le dossier
On rajoute ce que la déclaration soustrait. Amortissement, dépenses non récurrentes, une partie des dépenses d’entreprise : plusieurs prêteurs acceptent de réintégrer certains montants au revenu utilisé pour le calcul. C’est une question de savoir lesquels, chez qui, et comment le documenter.
On regarde l’entreprise, pas juste le T2125. Si vous êtes incorporé, les bénéfices non répartis et la santé financière de la société peuvent soutenir votre demande.
On cible les bons prêteurs. Certaines banques à charte sont rigides avec les revenus d’entreprise. D’autres prêteurs, ainsi que le marché alternatif, ont des programmes conçus pour ce profil. Envoyer votre dossier au mauvais endroit, c’est un refus inscrit à votre crédit pour rien.
On planifie à l’avance quand c’est possible. Si votre achat est dans douze à vingt-quatre mois, une conversation avec votre comptable maintenant peut changer votre capacité d’emprunt. Se déclarer un peu plus de revenu pendant deux ans coûte des impôts, mais peut débloquer un financement bien plus avantageux.
Ce qu’on va vous demander
Vos déclarations complètes et avis de cotisation des deux dernières années, les états financiers si vous êtes incorporé, une preuve d’immatriculation, et une confirmation que vos impôts et taxes sont à jour. Un solde impayé auprès de Revenu Québec ou de l’ARC bloque un dossier — c’est la première chose à régler.
Moins de deux ans d’historique? Ce n’est pas rédhibitoire, mais c’est plus exigeant. Si vous œuvrez dans le même domaine qu’avant votre passage à votre compte, ça compte. On regarde ce qui est faisable aujourd’hui et ce qui le deviendra dans douze mois.
Pourquoi moi
J’ai passé plus de dix ans en gestion d’opérations avant le courtage. Lire des états financiers, comprendre une marge et distinguer une dépense réelle d’une écriture comptable, c’est mon quotidien depuis longtemps. Un dossier de travailleur autonome ne me fait pas peur — c’est un dossier qui se structure.