Taux fixe ou taux variable : comment choisir

Il n’y a pas de bonne réponse universelle. Il y a une bonne réponse pour vous.

Méfiez-vous de quiconque vous dit que le fixe est toujours mieux, ou que le variable finit toujours par gagner. Le bon choix dépend de votre tolérance au risque, de la marge dans votre budget et de vos plans pour les prochaines années.

Le taux fixe

Votre taux et votre paiement ne bougent pas pendant tout le terme. Vous savez exactement ce que vous payez pour les trois ou cinq prochaines années. En échange de cette prévisibilité, le taux de départ est généralement plus élevé que le variable. Point important souvent ignoré : la pénalité pour briser un terme fixe est calculée selon le différentiel de taux d’intérêt, une méthode qui peut coûter plusieurs milliers de dollars.

Le taux variable

Votre taux suit le taux préférentiel de votre prêteur, généralement avec un escompte. Quand le préférentiel bouge, votre taux bouge. Selon le produit, c’est votre paiement qui change, ou c’est la portion capital de votre versement qui est ajustée. La pénalité pour rompre un terme variable est habituellement limitée à trois mois d’intérêts — nettement moins qu’un fixe.

Les questions qui tranchent vraiment

1. Une hausse de paiement vous mettrait-elle en difficulté? Si oui, le fixe. La tranquillité d’esprit a une valeur, et elle ne se calcule pas en points de base.

2. Pensez-vous vendre ou refinancer avant la fin du terme? Si c’est probable, la pénalité devient un facteur majeur, et là le variable a souvent l’avantage.

3. Vos revenus sont-ils stables? Un revenu régulier absorbe mieux une variation qu’un revenu irrégulier.

4. Allez-vous vérifier votre taux toutes les semaines? Si un variable vous empêche de dormir, il n’est pas fait pour vous, peu importe les calculs.

Le terme compte autant que le type

Trois ans ou cinq ans, ce n’est pas un détail. Si vous pensez déménager dans trois ans, un terme de cinq ans vous expose à une pénalité. Si vous êtes installé pour longtemps, un terme plus long réduit la fréquence des renouvellements. Certains prêteurs offrent aussi des produits hybrides qui divisent le prêt entre fixe et variable.