De petits ajustements, appliqués tôt et maintenus, raccourcissent un amortissement de plusieurs années.
Chaque dollar versé en capital réduit le solde sur lequel les intérêts sont calculés pour toutes les années qui restent. C’est pour ça qu’un effort modeste au début vaut beaucoup plus qu’un gros effort à la fin.
Les quatre leviers
Changer la fréquence de vos versements. Passer du mensuel à l’hebdomadaire ou aux deux semaines accéléré revient à verser l’équivalent d’un paiement mensuel de plus par année, sans que ça paraisse dans votre budget. Attention au mot accéléré : sans lui, l’effet n’est pas le même.
Augmenter le montant de vos versements. La plupart des contrats permettent de hausser votre paiement d’un certain pourcentage par année. Le faire au moment d’une augmentation de salaire, c’est indolore : vous n’aviez pas encore pris l’habitude de dépenser cet argent.
Faire des versements forfaitaires. Un boni, un remboursement d’impôt, un héritage. La plupart des contrats autorisent un remboursement anticipé annuel jusqu’à un certain pourcentage du montant initial, sans pénalité. Versé en capital, l’effet est immédiat.
Garder le même paiement au renouvellement. Si votre taux baisse au renouvellement, conservez le paiement que vous aviez. La différence va directement au capital et vous ne changez rien à votre train de vie.
Vérifiez d’abord vos privilèges. Les pourcentages autorisés, les dates permises et les pénalités en cas de dépassement varient beaucoup d’un prêteur à l’autre. C’est justement une des raisons de comparer les conditions et pas seulement les taux au moment de signer.
Est-ce toujours la meilleure idée?
Pas nécessairement. Si vous portez des dettes à taux beaucoup plus élevé, comme des soldes de cartes de crédit, les rembourser passe généralement avant. Et si vous n’avez pas de fonds d’urgence, en constituer un avant d’accélérer votre hypothèque est souvent plus prudent. Je ne suis pas planificateur financier, mais je vous dirai si un versement supplémentaire me semble prématuré dans votre situation.