Comprendre votre dossier de crédit

Votre dossier de crédit influence le taux qu’on vous offrira, et parfois si on vous fait une offre tout court.

Au Canada, deux agences tiennent ces dossiers : Equifax et TransUnion. Elles y consignent vos cartes, vos prêts, vos marges, l’historique de vos paiements et les demandes de crédit faites à votre nom. Les deux dossiers ne sont pas toujours identiques, et un prêteur ne consulte pas forcément celui que vous avez vérifié.

Ce qui influence votre cote

L’historique de paiement. C’est le facteur le plus lourd. Un seul paiement en retard de plus de 30 jours laisse une marque qui reste des années. Payez au moins le minimum, à temps, chaque fois.

Le taux d’utilisation. Ce que vous devez par rapport à votre limite. Une carte de 10 000 $ dont le solde est à 9 000 $ pèse plus lourd qu’on ne pense, même si vous payez à temps. Viser sous 30 % de la limite est une bonne règle.

L’ancienneté de vos comptes. Fermer une vieille carte que vous n’utilisez plus peut réduire votre cote plutôt que l’améliorer. Avant de fermer quoi que ce soit, demandez.

Les demandes de crédit. Chaque vérification à l’initiative d’un prêteur laisse une trace. Magasiner votre hypothèque auprès de cinq institutions en cinq semaines fait cinq marques. C’est précisément pour ça qu’un courtier ne fait vérifier votre crédit qu’une fois.

Vérifiez le vôtre, gratuitement

La loi vous donne droit à une copie gratuite de votre dossier auprès d’Equifax et de TransUnion. Faites-le une fois par année. Les erreurs sont plus fréquentes qu’on croit : un compte fermé qui apparaît encore ouvert, une dette qui n’est pas la vôtre, un paiement en retard mal inscrit. Une contestation prend du temps — mieux vaut la régler avant votre demande, pas pendant.

Une cote imparfaite n’est pas une fin de non-recevoir. Des dossiers se financent avec un crédit en reconstruction — conditions différentes, mise de fonds plus élevée, parfois un prêteur alternatif pour un terme, le temps de se replacer. Je vous dirai où vous en êtes et ce qui est réaliste.