Valeur nette : utiliser l’équité de votre propriété

Votre valeur nette, c’est la valeur marchande de votre propriété moins le solde de votre hypothèque.

Si votre maison vaut 600 000 $ et qu’il vous reste 350 000 $ à rembourser, votre valeur nette est de 250 000 $. Une partie de cette somme peut être rendue accessible, sans vendre. C’est souvent la source de financement la moins chère à laquelle un propriétaire a accès.

Les trois façons d’y accéder

Le refinancement. On remplace votre hypothèque actuelle par une nouvelle, plus élevée, et vous recevez la différence. Si vous êtes en cours de terme, une pénalité peut s’appliquer — on la calcule avant de décider si l’opération vaut la peine.

La marge de crédit hypothécaire. Un montant disponible que vous utilisez seulement quand vous en avez besoin, avec intérêts sur le solde utilisé. Souple, mais à taux variable : vos paiements bougent avec le marché.

Le prêt de deuxième rang. Un prêt additionnel qui s’ajoute à votre hypothèque existante sans y toucher. Le taux est plus élevé, mais ça évite de briser un bon terme en cours.

Ce que les gens en font

Consolider des dettes à taux élevé (cartes de crédit, prêts personnels), financer des rénovations, verser la mise de fonds d’un immeuble locatif ou d’un chalet, payer des études, ou dégager un coussin de liquidités pour un travailleur autonome.

La partie qu’on doit dire

Emprunter sur votre valeur nette, c’est transformer une dette non garantie en dette garantie par votre maison. Ça réduit souvent le coût mensuel, mais ça rallonge la période de remboursement et ça met votre propriété en jeu. Consolider des dettes sans corriger ce qui les a créées mène souvent à les recréer. Je vous le dirai franchement si je pense que ce n’est pas la bonne solution pour vous.

Combien pouvez-vous en sortir

Les règles varient selon le prêteur et le type de financement, et elles évoluent. Le montant dépend aussi de vos revenus, de votre crédit et de l’évaluation de la propriété. Le plus simple est qu’on fasse le calcul ensemble avec vos chiffres réels.