Renouvellement hypothécaire : ne signez pas le premier papier

Votre prêteur vous envoie une lettre de renouvellement. Elle est simple à signer, et c’est exactement là le problème.

Le renouvellement est le seul moment où vous pouvez changer de prêteur sans pénalité. Beaucoup de gens signent le formulaire reçu par la poste parce que c’est le geste le plus rapide. C’est aussi celui qui vous prive de toute négociation.

Quand vous y prendre

Quatre à six mois avant l’échéance. C’est la fenêtre où la plupart des prêteurs acceptent de garantir un taux à l’avance. Si les taux montent d’ici votre date de renouvellement, vous êtes protégé. S’ils baissent, on revérifie.

Le mois d’avant, c’est tard. Un transfert vers un autre prêteur demande du temps : vérifications, documents, notaire. À trois semaines de l’échéance, il ne vous reste souvent qu’une option — signer ce qu’on vous propose.

Ce qu’on regarde ensemble

1. Ce qui a changé depuis cinq ans. Vos revenus, votre crédit, la valeur de votre propriété, vos autres dettes. Votre profil n’est plus celui d’il y a un terme complet, et ça peut jouer en votre faveur.

2. Le terme et le type de taux. Fixe ou variable, trois ans ou cinq ans : la bonne réponse dépend de vos plans, pas d’une règle générale. Si vous pensez vendre dans deux ans, un terme de cinq ans peut vous coûter une pénalité.

3. Les conditions, pas juste le taux. Privilèges de remboursement anticipé, portabilité, méthode de calcul des pénalités. Un taux légèrement plus bas assorti de mauvaises conditions peut coûter plus cher au total.

4. Une consolidation, si ça s’applique. Le renouvellement peut être le bon moment pour intégrer des dettes à taux élevé à votre hypothèque. Ça ne convient pas à tout le monde, et je vous le dirai si ce n’est pas votre cas.

Transférer chez un autre prêteur

Si une meilleure offre existe ailleurs, le transfert au renouvellement se fait sans pénalité. Certains prêteurs couvrent même les frais de transfert. Je m’occupe de la coordination avec votre prêteur actuel, le nouveau et le notaire.