Refinancement hypothécaire

Refinancer, c’est remplacer votre hypothèque actuelle par une nouvelle — pour dégager des liquidités, réduire vos paiements ou changer de conditions.

Contrairement au renouvellement, un refinancement peut se faire en tout temps, y compris en cours de terme. C’est justement là qu’il faut faire le calcul : briser un terme entraîne généralement une pénalité, et l’opération doit rapporter plus qu’elle ne coûte.

Les raisons qui tiennent la route

Consolider des dettes coûteuses. Regrouper des soldes de cartes et de prêts personnels dans votre hypothèque réduit généralement le coût mensuel de façon importante. En contrepartie, vous étalez ces dettes sur plus longtemps et vous les garantissez par votre maison.

Financer des rénovations. Souvent moins cher qu’un prêt personnel ou qu’une marge non garantie, surtout pour un chantier d’envergure.

Dégager une mise de fonds. Pour un immeuble locatif, un chalet ou aider un enfant à acheter.

Réorganiser après une séparation. Racheter la part de l’autre conjoint et remettre le prêt à un seul nom.

Changer de conditions. Passer d’un variable à un fixe, ou l’inverse, selon votre tolérance et vos plans.

Le calcul qu’on fait avant

1. La pénalité exacte. On la demande à votre prêteur actuel, on ne l’estime pas. Sur un terme fixe, elle peut atteindre plusieurs milliers de dollars.

2. Les frais de l’opération. Évaluation, notaire, radiation de l’ancienne hypothèque.

3. L’économie réelle. Sur combien de mois l’opération se rembourse-t-elle? Si le point mort est à quatre ans et que vous pensez vendre dans deux, la réponse est non.

4. Les alternatives. Parfois un prêt de deuxième rang ou une marge de crédit coûte moins cher que de briser un bon terme. On compare avant de décider.

La mise en garde qui compte. Consolider des dettes réduit vos paiements, mais ne règle pas ce qui a créé ces dettes. Beaucoup de gens refinancent, libèrent leurs cartes, et les remplissent à nouveau en dix-huit mois — avec cette fois une hypothèque plus élevée en plus. Si je pense que c’est votre scénario, je vous le dirai.